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ITインフラ系エンジニアの日記

ITインフラ系エンジニアがITのことや投資のことなどを綴ります。

1,000万円(固定金利3.5%、10年返済)、借りますか?

1

帰宅すると郵便受けに銀行から融資のチラシが入っていた。曰く、「最大1,000万円まで融資!」「使い道は自由!」「金利は年3.5%」とのこと。

条件はだいたい以下の通りだ。

1.利用条件

  • 申込時に満20歳以上、かつ完済時75歳以下
  • 安定継続した収入がある(パート、アルバイト、年金受給者も可、専業主婦の方は安定継続した世帯収入のあれば可)
  • 営業地区内に居住、または勤務
  • 某保証会社の保証が受けられること(そのため、保証人は不要)

2.融資期間
6ヶ月以上10年以内(1ヶ月単位)

3.利率 (1,000万円の場合)
3.5%

4.返済方法
毎月元利均等返済方式

頭の体操として、1,000万円を10年で、年利3.5%で借りる事が出来た場合のシュミレーションをしてみた。

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まず借金をする時は金利と月々の返済金額、返済方法に注意するべきだ。

金利は年3.5%の固定金利、返済方法は毎月、元利均等方式である。この条件での 返済金額は ローン返済(毎月払い) - 高精度計算サイトによると約1,186万円となる。

月の返済額はおよそ9.8万円となる。

次に考える事はいったい1,000万円でどれだけのリターンを生み出せるのか、ということだ。ここでは全額を株式に投資したと仮定し、以下の条件で話を進める。

1.金利

  • 一般的に株式の年率は3〜5%とされている。ここでは税金を考慮して2.5%のリターンとしておく。
  • 投資で得たお金は再投資することとし、金利は複利で計算する。また、月々の返済は毎月の給与から返済する事とする。

この条件で計算すると、10年後は1,280万円となり、差し引き94万円の儲けとなる。10年のリスクが94万円というのはハイリターンなのか、ローリターンなのか。

3

もちろん、条件を弄ればこれよりももっと稼げるし、損をするだろう。また、金利についても株式のリスクはGPIFの中期計画(リンク先はPDF)によると22.48である。これを使って計算した方がより正確な期待リターンが算出できる(10年後は○○万円〜XX万円の間となるだろう的な答えが出るはず)。せっかくこういう記事を書くなら計算した方が品質が上がるのだが、めんどうなのでしない。

最後に、投資は自己責任で。

【参考】

10年返済(120回払い)のシュミレーション (長いので折り畳んだ)

回数 年/月 返済総額 元金分 利息分 借入残高
120 2026/01 11,866,256 10,000,000 1,866,256 0
(詳細)回目 年/月 返済額 元金分 利息分 借入残高
1 2016/02 98,885 69,719 29,166 9,930,281
2 2016/03 98,885 69,922 28,963 9,860,359
3 2016/04 98,885 70,126 28,759 9,790,233
4 2016/05 98,885 70,331 28,554 9,719,902
5 2016/06 98,885 70,536 28,349 9,649,366
6 2016/07 98,885 70,742 28,143 9,578,624
7 2016/08 98,885 70,948 27,937 9,507,676
8 2016/09 98,885 71,155 27,730 9,436,521
9 2016/10 98,885 71,362 27,523 9,365,159
10 2016/11 98,885 71,570 27,315 9,293,589
11 2016/12 98,885 71,779 27,106 9,221,810
12 2017/01 98,885 71,989 26,896 9,149,821
13 2017/02 98,885 72,199 26,686 9,077,622
14 2017/03 98,885 72,409 26,476 9,005,213
15 2017/04 98,885 72,620 26,265 8,932,593
16 2017/05 98,885 72,832 26,053 8,859,761
17 2017/06 98,885 73,045 25,840 8,786,716
18 2017/07 98,885 73,258 25,627 8,713,458
19 2017/08 98,885 73,471 25,414 8,639,987
20 2017/09 98,885 73,686 25,199 8,566,301
21 2017/10 98,885 73,900 24,985 8,492,401
22 2017/11 98,885 74,116 24,769 8,418,285
23 2017/12 98,885 74,332 24,553 8,343,953
24 2018/01 98,885 74,549 24,336 8,269,404
25 2018/02 98,885 74,766 24,119 8,194,638
26 2018/03 98,885 74,984 23,901 8,119,654
27 2018/04 98,885 75,203 23,682 8,044,451
28 2018/05 98,885 75,423 23,462 7,969,028
29 2018/06 98,885 75,643 23,242 7,893,385
30 2018/07 98,885 75,863 23,022 7,817,522
31 2018/08 98,885 76,084 22,801 7,741,438
32 2018/09 98,885 76,306 22,579 7,665,132
33 2018/10 98,885 76,529 22,356 7,588,603
34 2018/11 98,885 76,752 22,133 7,511,851
35 2018/12 98,885 76,976 21,909 7,434,875
36 2019/01 98,885 77,200 21,685 7,357,675
37 2019/02 98,885 77,426 21,459 7,280,249
38 2019/03 98,885 77,651 21,234 7,202,598
39 2019/04 98,885 77,878 21,007 7,124,720
40 2019/05 98,885 78,105 20,780 7,046,615
41 2019/06 98,885 78,333 20,552 6,968,282
42 2019/07 98,885 78,561 20,324 6,889,721
43 2019/08 98,885 78,790 20,095 6,810,931
44 2019/09 98,885 79,020 19,865 6,731,911
45 2019/10 98,885 79,251 19,634 6,652,660
46 2019/11 98,885 79,482 19,403 6,573,178
47 2019/12 98,885 79,714 19,171 6,493,464
48 2020/01 98,885 79,946 18,939 6,413,518
49 2020/02 98,885 80,179 18,706 6,333,339
50 2020/03 98,885 80,413 18,472 6,252,926
51 2020/04 98,885 80,648 18,237 6,172,278
52 2020/05 98,885 80,883 18,002 6,091,395
53 2020/06 98,885 81,119 17,766 6,010,276
54 2020/07 98,885 81,356 17,529 5,928,920
55 2020/08 98,885 81,593 17,292 5,847,327
56 2020/09 98,885 81,831 17,054 5,765,496
57 2020/10 98,885 82,069 16,816 5,683,427
58 2020/11 98,885 82,309 16,576 5,601,118
59 2020/12 98,885 82,549 16,336 5,518,569
60 2021/01 98,885 82,790 16,095 5,435,779
61 2021/02 98,885 83,031 15,854 5,352,748
62 2021/03 98,885 83,273 15,612 5,269,475
63 2021/04 98,885 83,516 15,369 5,185,959
64 2021/05 98,885 83,760 15,125 5,102,199
65 2021/06 98,885 84,004 14,881 5,018,195
66 2021/07 98,885 84,249 14,636 4,933,946
67 2021/08 98,885 84,495 14,390 4,849,451
68 2021/09 98,885 84,741 14,144 4,764,710
69 2021/10 98,885 84,988 13,897 4,679,722
70 2021/11 98,885 85,236 13,649 4,594,486
71 2021/12 98,885 85,485 13,400 4,509,001
72 2022/01 98,885 85,734 13,151 4,423,267
73 2022/02 98,885 85,984 12,901 4,337,283
74 2022/03 98,885 86,235 12,650 4,251,048
75 2022/04 98,885 86,487 12,398 4,164,561
76 2022/05 98,885 86,739 12,146 4,077,822
77 2022/06 98,885 86,992 11,893 3,990,830
78 2022/07 98,885 87,246 11,639 3,903,584
79 2022/08 98,885 87,500 11,385 3,816,084
80 2022/09 98,885 87,755 11,130 3,728,329
81 2022/10 98,885 88,011 10,874 3,640,318
82 2022/11 98,885 88,268 10,617 3,552,050
83 2022/12 98,885 88,525 10,360 3,463,525
84 2023/01 98,885 88,784 10,101 3,374,741
85 2023/02 98,885 89,043 9,842 3,285,698
86 2023/03 98,885 89,302 9,583 3,196,396
87 2023/04 98,885 89,563 9,322 3,106,833
88 2023/05 98,885 89,824 9,061 3,017,009
89 2023/06 98,885 90,086 8,799 2,926,923
90 2023/07 98,885 90,349 8,536 2,836,574
91 2023/08 98,885 90,612 8,273 2,745,962
92 2023/09 98,885 90,876 8,009 2,655,086
93 2023/10 98,885 91,141 7,744 2,563,945
94 2023/11 98,885 91,407 7,478 2,472,538
95 2023/12 98,885 91,674 7,211 2,380,864
96 2024/01 98,885 91,941 6,944 2,288,923
97 2024/02 98,885 92,209 6,676 2,196,714
98 2024/03 98,885 92,478 6,407 2,104,236
99 2024/04 98,885 92,748 6,137 2,011,488
100 2024/05 98,885 93,019 5,866 1,918,469
101 2024/06 98,885 93,290 5,595 1,825,179
102 2024/07 98,885 93,562 5,323 1,731,617
103 2024/08 98,885 93,835 5,050 1,637,782
104 2024/09 98,885 94,109 4,776 1,543,673
105 2024/10 98,885 94,383 4,502 1,449,290
106 2024/11 98,885 94,658 4,227 1,354,632
107 2024/12 98,885 94,934 3,951 1,259,698
108 2025/01 98,885 95,211 3,674 1,164,487
109 2025/02 98,885 95,489 3,396 1,068,998
110 2025/03 98,885 95,768 3,117 973,230
111 2025/04 98,885 96,047 2,838 877,183
112 2025/05 98,885 96,327 2,558 780,856
113 2025/06 98,885 96,608 2,277 684,248
114 2025/07 98,885 96,890 1,995 587,358
115 2025/08 98,885 97,172 1,713 490,186
116 2025/09 98,885 97,456 1,429 392,730
117 2025/10 98,885 97,740 1,145 294,990
118 2025/11 98,885 98,025 860 196,965
119 2025/12 98,885 98,311 574 98,654
120 2026/01 98,941 98,654 287 0
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120 11,866,256 10,000,000 1,866,256 0